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银行卡支付市场的潜规则:以支付战
发布时间:2021-07-11浏览次数:213

银行卡支付市场的潜规则:以支付战

这场大的薪资游戏有很多棋子POS机摆摊,他们努力做好每一步。各种参与者企图分一杯羹的背后,说明了支付背后的巨大利益令人着迷。本文将讨论支付场景中各个参与者的收益分享拉卡拉POS机,以廓清支付战场的利益链。

银行卡支付

在传统银行卡支付市场,主要参与者如下图所示——看过本系列即时结算**篇文章的读者应当对这张图很熟悉了。但是本文我们只须要关注白色部份(图中宋体部份忽视)拉卡拉pos机分润,也就是银行卡支付的参与者。

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如果你不是支付从业者,很多人可能不知道支付市场的一个潜规则。它默默地发生在我们日常支付行为的背后:我们作为消费者,刷卡或则扫二维码支付账单,比如消费100元后,商家实际收到了100多元,比如99.5元,其中 5 美分由支付的其他各方平分。而支付参与者只是为了每晚白天数亿次支付中的 50 美分,打血。

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为了了解五分钱是怎样分配的,我们必须了解每位参与者在卡支付中的作用。我们先来看发卡行,也就是持卡人银行卡对应的银行。发卡、获客(熟悉的信用卡档口、卡片广告等)、支付系统建设、风控、纠纷解决等主要费用均由发卡行承当。可以说,发卡行是卡支付市场中**的。一方面,我们也会见到发行人的利润率一般是**的。

商家为了给消费者提供刷卡渠道,必须订购POS机,提供POS机服务的银行/金融机构为收单行/机构(以下简称收单机构)。收单机构的重要职责是管理商户并为其提供清算和结算服务:一个商户订购了POS机,假设当日POS刷卡消费总额为100万,实际上1百万是开证行到收单机构,收单机构在日终对帐完成后支付收单手续费(**个例子为50美分)后,只向商户划转100万。由于收单机构还须要提供这种大额资金清算服务,为了防范风险,中国人民银行对收单机构的资质有要求,并不是每个人都能做到。

**只剩下中国银联(包括Visa、、JCB)等清算机构。什么是清算组织?我讲一个故事,你都会明白。在信用卡刚才出现的时侯,为了使持卡人能否在商户刷卡,发卡行不得不对商户进行一一拓展,提供收单服务。这有一个很大的限制:如果消费者持有交通银行A的卡,则只能在交通银行A的POS机的商户刷卡。但是银行A不可能有能力把旗下所有商户都集齐,所以当银行A的消费者想刷卡的时侯,发现商户只有B建行的POS机。他们应当怎样做?数以千计的交通银行和商户的网路怎么互通?

此时,世界上**家信用卡组织Visa应运而生。它如同卡世界中的互联网银行卡支付市场的潜规则:以支付战,连接着各个发卡银行和收单机构。只要银行A与卡组织对接,其实就可以完成几乎所有的银行的对接,省去了好多工作。卡组织最重要的职能之一是为金融机构提供资金清算服务。例如拉卡拉pos机分润,每晚银行A会与100银行进行卡交易,发卡机构清除零乱的交易记录,进行净额结算。基于此,他们还将支付交换费。但是,区块链的诞生可能会使金融机构不再须要卡组织,这一点我们将在上一篇文章中谈到。

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